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如何應對汽車金融的2.0時代

時間: 2019-06-21 21:56:24 來源: 慧聰網  網友評論 0
  • 潛力廣闊,汽車金融備受青睞

潛力廣闊,汽車金融備受青睞


汽車金融資產的優勢主要表現以下幾點:

    

1、市場規模足夠大,中國汽車保有量已達2.4億輛,2018年中國新注冊的汽車數量超過2800萬輛,汽車金融的滲透率已經從5年前的13%提升至近40%,按照汽車金融滲透率30%估算,市場規模破萬億,中國汽車金融行業的發展有廣闊的想象空間。

    

2、可以抵押擔保,對汽車資產可以通過抵押的形式確權,資產風險相對較低。

    

3、處置變現的速度快。

    

4、金額相對小而分散。

    

對于整個資產端來看,持牌金融機構對傳統類別的優質資產需求相對增長乏力,在經濟下行的環境下,優質企業標的數量在變少,而資金會變的格外的謹慎。

    

照目前的趨勢來看,不止是BATJ這些互聯網巨頭,銀行以及非銀機構也越來越關注零售業務,一方面隨著大數據的應用越來越廣泛,之前表現不起眼的零售業務越來越得到重視。

    

零售業務主要分為幾個大類:

    

1、消費信貸類。目前消費信貸類,對于互聯網體驗要求相對較高,屬于無抵押小額信貸,有互聯網基因的銀行或者消費金融公司更加青睞此類資產。

    

2、房產類。房地產以前一直是銀行的主要資產類別,但目前受金融外部環境的影響,風險在集聚,房地產屬于投資屬性資產,房價因各地差異較大,目前對房市預期普遍看空,房價下行風險較大,目前主流機構普遍看好一線和部分二線城市的房地產類別資產,資產受地域、價格等因素影響,業務推廣復制難度在加大。

    

3、汽車類。汽車類資產一直屬于消費屬性資產,價格透明,且二手車價格各地差異較小,交易活躍,未來蘊含的潛力十分巨大。綜上來看,汽車金融資產受到金融機構普遍青睞也是順理成章的事。

    

這一點在2008年美國次貸危機上可以看到,美國兩大房地產基金房利美、房地美在危機面前轟然倒塌,反觀之汽車金融基金一致表現穩健,相應的市場發展前景是毋庸置疑的。


 去偽存真,行業門檻順勢升高


行業參與者的增加,同時也提升了行業標準和門檻,汽車金融行業未來的發展對于獲客效率、體驗、風險定價、風控管理,都提出了更高的要求。

    

行業在初期發展階段,由于資金的大量涌入,包括大量的互金資金涌入,對于汽車金融資產領域單純走的是快速擴張、追求資產規模的目標,忽視了其客觀發展的規律,包括對于風控前置審批的輕視,而更注重貸后的管理與獲利,從而造成了風險隱患。

    

與此同時,市場大量泡沫開始出現,資產質量日益惡化,大量資產是圍繞著次級客戶產生的,對于客戶貸后的任意壓榨及存續能力產生了極大地影響,在外部環境開始嚴峻的形勢下,如資金面收緊,特別是在2017年下半年開始的宏觀調控,去杠桿,去泡沫、銀行縮表、降準的情況下,這種危機風險隨時可能爆發。

    

在2018年調控依然嚴峻的形勢下,市場開始出清,無法滿足市場需求的企業和平臺紛紛退出了汽車金融市場,這是對前期快速擴張后果的買單,也是無法適應市場環境的表現。

    

市場環境的變化促使著企業要主動順應這種變化,做順勢而為的事情,要想盡辦法提高獲客效率,降低成本,嚴抓風控等。我們看到未來汽車金融市場的前景還是很廣闊的,市場的需求依然很旺盛,但是門檻會變的越來越高,對于體驗和風控的要求會變得更高了。


  服務制勝,風控強弱決定勝敗


汽車金融未來的趨勢發展要圍繞著服務體驗以及科技化水平以及數據表現這些重點。汽車金融服務,能否在短時間內形成一套標準化的操作體系這是很重要的。

    

首先獲客,可以通過完善自身業務體系,建立起一套完善的渠道獲客網絡。增加渠道的服務粘性是很重要的,首先要清楚渠道的特性,資金的穩定是首位的,市場受利益導向,體驗好、收益好固然重要,但穩定是壓倒性的。

    

其次是產品的體驗,響應速度和便捷度是對于客戶很重要的體驗,需要整體科技服務能力體系的建設,給渠道賦能。其次是在平臺上可以得到想要的資金和服務。未來的發展路徑一定是基于大數據和風控分析建立起一套完整的運營和管理體系,一方面對接好資金端,一方面對接好資產端。

    

確立好定位,服務好兩端,目前對于資金端來說要解決*的顧慮就是資產質量的問題。首先前面所述,汽車金融資產的市場規模是母庸質疑的,但是很難去標準化的做好市場的開拓和獲客,因為幾乎是每一家資金方都有自己一套相應的風控標準,這是因為其對于風控數據把握上還停留在之前的信審思路和對于風控數據的不確定性上,這點來說造成了產品的差異化,很難在市場上大面積的復制,并且每一家的風控標準不同,也不能說明更復雜的風控要求,就一定可以規避好風險;簡單便捷的要求*終數據表現上就是不好。對結果的影響是多方面的,關鍵能夠抓住核心要素,很難說單一的標準對于結果的影響會很大,更多是在貸前、貸中、貸后的完整風控體系上,誰的體系更完善,誰就更能掌握主動。


技術革新,汽車金融2.0時代可期


未來企業比拼的是真功夫,隨著數據化、信息化的逐步透明公開,數據的表現就尤為重要,良好的數據表現將會是企業發展的核心生產力!

    

目前存在的一些問題就是,*,如何能夠制定出一套能夠讓多方信服的風控標準,滿足相應的數據要求。第二,能否出現一家對貸后資產管理處置能力強,且可以通過資產包定價的形式,進行資產的收購,進而達到資產相對標準化。

    

比方說,采用各方都能夠接受的風控標準,征信標準,互聯網征信的標準等等,將客戶等級分類,從而針對不同類別的客戶所產生的不良資產進行分類,并按類別進行定價,根據定價進行處置,那么這樣就形成了行業的閉環,前端風控標準的定價對壞賬產生是有一定預期的,量的規模是可以控制在一個合理的范圍內的,同時對于產生的這一部分又可以采用事先定價的原則,對于不良資產進行定價收購,這樣就會根據風險定價的標準,來設計產品,并對于產品的收益會產生相對可靠地預期。

    

對于資金方來說就能夠解決掉一大部分對于資產質量預期不確定性所帶來的風險定價不穩定、不信任、不透明的情況。這些技術的實現還有一個重要因素,就是信息的追溯和不可篡改性,不管后期到哪個環節,根據實際需要,進行回訪查看原始信息,都能夠看到真實的原始信息,并且所有信息的邏輯是相通的,這樣對于資產處置來說對于標準化的資產包,是可以放心大膽的收購,對于資金方來說,資產的風控信息,貸中管理信息,貸后管理信息都是可查并且可追溯并不可篡改。這個技術目前是可以實現的。

    

目前的汽車金融所處的階段大都在1.0階段,那么未來汽車金融的發展一定是基于場景下的2.0階段,汽車金融領域服務的核心就是在風險可控的前提下極大的便利性,風險定價和場景應用,相互的配合。

    

在大數據的基礎上,如何能夠通過汽車金融這一入口,獲取更多的汽車精準用戶,通過數據分析加以提煉,發掘出更大的長尾價值出來,我相信這樣又會極大的促進汽車產業的發展,為客戶帶去更多的服務。

    

相信汽車金融的一定會通過科技引領未來,與汽車領域各個板塊相互融匯,相互貫通。

 

來源:慧聰網

 

 


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