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信用卡交易總額10年翻10倍,消費金融市場釋放出巨大的發展潛力

時間: 2019-06-18 12:00:17 來源: 消費金融  網友評論 0
  • 中國銀行業協會銀行卡專業委員會年會在北京召開,會上發布了《中國銀行卡產業發展藍皮書(2019)》(以下簡稱《藍皮書》)

《貿易金融》記者:張藝妍

 

6月14日,中國銀行業協會銀行卡專業委員會年會在北京召開,會上發布了《中國銀行卡產業發展藍皮書(2019)》(以下簡稱《藍皮書》)。

 

《藍皮書》顯示,我國銀行卡產業保持穩健發展的良好勢頭,業務規模持續增長,市場影響力不斷增強。十年來,我國信用卡發卡量從1.86億張增長到9.7億張,交易總額從3.5萬億元增長到38.2萬億元,翻了10倍以上;借記卡累計發卡量達68.6億張,交易總額751.4萬億元。同時,銀行卡受理市場迅速發展,境內受理商戶從156.65萬戶增長到2733萬戶,POS終端從240.83萬臺增加到3414.8萬臺,ATM機具從21.49萬臺增長到111.1萬臺,銀聯卡境外受理國家和地區總數從83個增至171個,境外受理商戶總數從55.7萬戶增長到2637萬戶。

 

中國光大銀行副行長武健指出,2018年,銀行卡產業繼續持穩向好,整體風險平穩可控,累計發卡和交易規模持續增長;受理環境不斷優化,境外受理國家和地區持續增加;支付更加活躍便捷,對消費的支持和拉動作用日益主動、全面。

 

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數據來源:中國銀行卡產業發展藍皮書(2019)

 

消費金融市場釋放出巨大的發展潛力

 

由于經濟下行的壓力和消費金融市場需求旺盛,銀行信用卡業務進入了一個快速繁榮的時期。在銀行看來,信用卡是零售轉型的關鍵一環,對客戶具有較高黏性,且分期等創新業務也成為了銀行利潤的增收點之一。

 

值得一提的是,在銀行打通線上和線下業務后,消費場景化為信用卡的獲客和產品創新提供了動力。尤其是在一定生態圈中,信用卡已經成為了消費的一種必要載體。

 

金淑英專職副主任表示,我國消費金融市場釋放出巨大的發展潛力,市場規范度不斷提升、金融科技蓬勃發展、支付市場加大開放,為銀行卡產業發展提供了再續黃金十年的重要機遇期。

 

2018年,商業銀行信用卡擴張進一步提速,交易額、活卡率以及人均持卡量等方面的增速均處于5年來的最高水平。《藍皮書》數據顯示,2018年信用卡發卡量9.7億張,同比增速為22.8%。信用卡活卡率達到了73.2%,人均持卡量0.7張,兩項指標均處于歷史高位。信用卡未償余額6.85萬億元,同比增長23.2%。信用卡損失率為1.27%,較上一年度的1.17%略有上升。

 

由于近幾年互聯網金融的快速崛起,對信用卡市場有一定的沖擊,各家銀行在這種情況下對于信用卡特別重視,都紛紛跑馬圈地,讓銀行的持有量大幅增長,其中工行、建行、農行和招商的信用卡發卡量均超過1億張,工商銀行一家發卡量就達到了1.5億張。2018年中新增發卡量最多的是農行,達到了1800萬張。股份制銀行中,光大銀行2018年新增發卡量超過1500張,同比增速達到了64.05%。

 

一家股份制商業銀行人士告訴《貿易金融》記者,隨著大數據、人工智能等科技發展,信用卡由于能為客戶畫像更精準,這為發卡規模進一步提高提供了有力的支持。發達國家人均持卡量為3.5張,我國人均持卡量還不到1張,信用卡市場仍有很大空間。

 

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數據來源:中國銀行卡產業發展藍皮書(2019)

 

科技賦能塑造新生態  信用卡虛擬時代來臨

 

《藍皮書》提到,銀行卡向個人提供綜合金融服務主要有三方面內容:第一是場景搭建,包括生活、金融和消費場景。第二是變革服務,包括:流程、安全、網點、服務和效率方面的變革。第三是多方面生態的拓展。

 

2019年中國進入5G元年,多家銀行推出5G銀行網點,銀行業的數字化轉型又將再下一城。在此過程中,信用卡的營銷渠道、產品創新流程、風控建模與貸后催收等環節,均發生了翻天覆地的變革。

 

業內人士對《貿易金融》記者表示,2018年已經有多家銀行借助金融科技,開展“開放銀行”戰略,一方面提升拓展線上獲客場景,另一方面也在借助技術手段來實現自動化風險預警,降低信用卡逾期的可能性。

 

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數據來源:中國銀行卡產業發展藍皮書(2019)

 

例如中信銀行,提出“無界金融生態圈”,就是采用了全面布局平臺化、生態圈和開放銀行的多端口接入客戶策略,以用戶體驗為核心,實現客戶旅程的數字化改造。

 

據記者了解,中信銀行在2018年年報中提到,作為中信銀行股東之一的冠意有限公司,是一家在香港注冊成立的公司,同時對51信用卡和萬得信息等擁有領先市場份額的互聯網金融公司進行了前瞻性投資和布局,致力于打造一體化金融服務生態圈。

 

在虛擬銀行卡發展上,一些金融科技公司在這兩年布局了信用卡業務,在2017年,馬上消費金融就推出了“安逸花”。2018年,360金融推出了虛擬信用卡業務,2018年8月上線的小贏錢包,也與上海銀行合作推出了虛擬信用卡“小贏卡”。

 

媒體報道顯示,中國銀行、建設銀行、交通銀行、農業銀行、廣發銀行、浦發銀行、中信銀行等多家銀行,都陸續推出過虛擬信用卡。

 

商業銀行通過與小贏科技、維信金科這些頭部機構合作,在獲客場景、智能風控與用戶征信管理等環節將合作共贏,有助于形成更加多元化、數字化的金融生態圈。

 

開放、共享已成為銀行零售轉型的共識,尤其是AI、大數據等技術在信用卡產業的運用,眾多的金融科技公司更具優勢,因此多家銀行與金融科技公司實施跨界戰略合作或者自己成立金融科技子公司,謀求更大的市場份額,進一步提升品牌競爭力。

 

信用卡風險整體可控 活卡率受重視

 

 

《藍皮書》數據顯示,近兩年來,商業銀行信用卡“沖規模”非常明顯。但是與此同時,信用卡的風險一直是業內比較關注的話題。《藍皮書》數據顯示,國內信用卡未償余額有所增長,未嘗信貸總額達到了6.85萬億元,同比增長23.2%,其規模相比2014年的2.34萬億元增長192.73%,但是增速卻有所趨緩。信用卡的損失率為1.27%,較上一年度的1.17%略有提升。

 

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數據來源:中國銀行卡產業發展藍皮書(2019)

 

《藍皮書》同時提到,在信用風險管理中,防控體系的建設和完善主要有四個方面內容,包括了健全風險管控機制,注重安全合規發展;優化迭代授信策略,提升貸前風險識別能力;加強貸中資產組合管理,把控風險業務敞口;創新貸后催收手段,提升智能化資產處置能力。

 

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數據來源:中國銀行卡產業發展藍皮書(2019)

 

某股份制銀行內部人士告訴《貿易金融》記者,信用卡的風險與地域經濟、銀行風控等因素都有直接關系。有些銀行發卡采用粗放模式,潛在風險比較大;有些銀行發卡時采用嚴格把關模式,壞賬就少一些。目前,銀行更重視活卡率,銀行信用卡產業的發展趨勢肯定也是要走向“精耕細作”。

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